论青年学生创业的金融系统性风险及防控

[ 浙江省人力资源和社会保障科学研究课题“新时期高职院校大学生职业观与创业教育探索研究”（项目编号：2010F026）。]

李 吟 杨东铭

    近年来，我国青年学生创业成了社会普遍关注的热点，但学生创业还远没有达到各界预期的效果，在表面热闹的背后，有诸多问题特别是各类风险的存在。从金融角度探讨如何支持青年学生创业又正确控制各类风险，值得认真思考。

    一、学生创业的系统推进与金融要素的重要性

    青年学生创业主要是指在校大学生或刚毕业初期学生的创业实践。在国际上特别是发达国家，大学生创业在20 世纪60 年代就开始形成规模，受到普遍支持，硅谷等著名地区每年都有相当数量的大学生创业企业诞生，微软、雅虎等成功的事例也有很多。我国大学生创业从20世纪90年代逐渐起步，目前方兴未艾，国家相关政策逐步完善，大学生创业渐成热潮。但我国大学生创业总体情况难以令人乐观，据统计，我国大学生创业的比例只占毕业生总数的1%-2 %，而发达国家大学生创业率达到20%-30%，同时大学生创业成功率比较低，只有2%-3%，和国外相比也有很大差距。

    从现在来看，青年学生的创业是一项系统工程，必须系统推进。学生需要利用所学到的知识、才能、技术和各种能力，在有限的环境和经验缺乏的背景下，努力创新，寻求机会，创造价值，实属不易。在创业中，要直面市场，面临残酷竞争，更有失败挫折，需要各方面特别是金融方面的支持与呵护。

    在创业的系统推进中，创业者需要国家不断完善的创业政策。目前我国出台了不少支持大学生创业的政策，但整体仍浮于表面，缺乏具体落实。长远看，国家可以把大学生自主创业作为我国的一项基本的就业政策，并不断为创业活动营造更为良好的政策环境。地方政府要“搭台唱戏”，把鼓励大学生创业、支持创业摆到就业工作更加突出的位置，制定了一系列促进就业创业方面的具体实施细则，诸如税收、融资、办证、场租、保险、职称评定、户籍档案管理等，给予优惠或便利，使大学生创业初期减少杂事困扰，办事顺利。教育体系中也必须建立完备的大学生创业教育体系，在校学习中，大学生应掌握基本的创业素质，夯实专业基础知识与技能，掌握创业必需的一些知识、信息、能力，特别要转变观念，树立市场意识、竞争意识、创新意识和创业理想。当然，一旦进行创业，关键还是要有最实在的金融支持。从实践来看，创业阶段或发展期，金融支持起到的作用非常重要。没有资金，创业无从起步，合作无从谈起，项目无法运作。从部分学者的调查来看，我国当前大学生创业面临的最大问题也就是资金问题。大学生没有自己积蓄，少部分能得到家里的资金投入，但绝大多数需要靠金融机构的小额贷款和风险资金支持。但目前大学生在银行申请创业贷款依然受到数额的限制、难以满足较大的创业项目的需求。作为金融机构，在国家给予补贴利息等优惠政策情况下，银行、风险投资基金，应当放手对新兴产业进行支持，对大学生创业给予最大扶持，这也是培育未来客户、培植新的利润增长点的必要举动。

    二、学生创业中金融方面的系统性风险分析

    我国社会主义市场经济还处于初级阶段，运行机制与政策环境都在完善之中，不管何人创业，创业风险始终是存在的。各方面条件、基础都还显单薄的青年学生去创业，存在的风险是显而易见的。金融是“真金白银”的投入，创业风险一旦出现，这是最直接的损失或影响，“牵一发而动全身”，任何风险的存在都是金融风险出现的源头。因此，金融机构支持青年学生创业，必须更要考虑各类风险，这类风险主要表现在：

    1．宏观政策改变引发的风险。国家政策特别是一些地方政府、行业的优惠政策，到一定时候可能会改变，当市场成熟时，一个创业企业取得初步成功或积蓄一定实力时，政策的保护时限一到，创业的政策优惠、税收优惠、行政性收费优惠、贴息优惠、办公房租优惠等都有可能缩小或取消。这类变化必然带来对创业发展的冲击，给创业带来风险。

    2．创业能力不足带来的风险。现代青年独生子女多，许多人从小到大都受到父母的宠爱，独立、刻苦精神弱。高校创业教育普遍滞后，创业实习、创业竞赛、创业实践少。大学生对市场、国家政策、管理知识、法律与投资知识了解甚少。在初出校门的创业中，大学生在意志品质、实践能力、开拓组织领导、沟通和人际交往能力、创新创造能力等有待进一步提高。这些创业者个人的基础条件不足容易导致创业失败，形成创业风险。

    3．创业市场竞争隐藏的风险。市场是一个充满竞争、隐藏巨大风险的世界，各类因素瞬息万变，机遇转瞬即逝，需求与供给总在不停的转换。大学生创业不管进入哪一个行业哪一个市场，都要面临激烈竞争、营销压力、机遇变革等，市场“大浪淘沙”，一些不成熟的创业项目最后会被市场淘汰，创业的市场风险时常存在。

    4．地区背景差异存在的风险。我国地区之间发展不平衡，各地区发展呈现多层次性，东、中、西部地区在教育发展、商业氛围、融资渠道、资讯流通、开放程度、政策支持等方面差异明显，东部地区创业路径有更大的选择余地，而中西部地区选择的空间很小。这类地区差异对创业市场的开拓有挑战，更有风险。一些一般院校、地处偏远的院校，由于缺乏坚实的背景支撑，创业渠道、条件明显不足，学生在创业市场竞争中面临更大的挑战。

    5．投资行为本身的风险。在全球化、信息化的市场经济环境下，现代金融体系的日逐庞大与复杂，也给金融本身带来了巨大的风险，1997年亚洲金融危机、2007年开始的全球金融危机，都让各国政府与人们看到了金融风险的可怕。金融机构支持大学生创业，可以是贷款，可以是对技术与项目的风险投资，有可能创业失败，从而带来贷款收不回，投资血本无归。金融投资与风险是并存的，有投资必然会有风险。

    三、学生创业系统性金融风险的防范与化解

    从系统工程出发，各方共同努力，力争把青年学生创业的系统金融风险降到最低，出现风险后及时化解，应当是重要工作。对大学生本身来说，运用所学知识与专业进行创业是一件好事。但大学生不应盲目创业，要先打好基础，提高综合素质。一旦决定创业，就要坚定信念，仔细调研市场，论证创业项目，咨询创业专家，了解政策动态与行业发展现状，对工作每个流程都作好详细策划。创业伊始，力求做到有的放矢，选择适合自身条件的创业行业、创业模式。在创业实践中，要用心去经营自己的事业，通盘考虑工作的每个细节，学会自我决策、自我管理。

    大学生创业涉及到高校、各级政府、金融机构和市场各类要素，如何解决大学生创业的投资问题并把风险防控到最小？我们认为，打造三大平台非常必要。

    一是能力培育平台。这个平台的主体是高校。作为高校来说，应利用教学、科研、管理、社团等优势，整合资源，促进大学生创业教育和培训体系建设，尽快建立起一套适合我国国情和高校实际的创业教育课程体系，培养大学生的综合素质与创业技能。各高校要适当设置产业政策、企业法规、营销策略、税收尝试、当地经济特色等课程，对大学生进行创业理论指导和业务培训，传输创业专业知识，培养良好的创业心理素质和对风险的分析认识、转化分解能力。对有创业热情的大学生，可以从大学四年级开始，有针对性开展一些创业素质的培训，如果毕业生有成熟的项目，就围绕项目进行必要指导。大学生在创业前期一定要努力学习专业知识，珍惜社会实践、专业实习机会，提升综合能力，树立自主创业意识。利用好高校学习平台，提升自身能力，必将为今后创业成功打下坚实基础。

    二是创业孵化平台。借助以往发展高科技的经验，目前部分高校或地方政府陆续建立了一些大学生创业园、项目孵化基地、大学创业中心、大学生创业工业园、创意创业一条街等，虽然名称不一，但性质类似，都是帮助大学生进行初期创业或项目初期运作的园区。在园区内，政府或学校优惠政策有保证，对入驻的大学生创业团队在一年或两年的孵化期内享受零租金、免税、水电等待遇，银行、学校或有关行业还给予必要的资金支持。园区创业初期或孵化期内，大学生创业者可以认真做好市场调研，对创业项目进行可行性研究，全面了解市场需求，了解熟悉输融资、开业、税收、保险等诸多方面的情况，开展交际、促销、招聘、开拓业务、广告宣传、信息处理等创业实践活动。这个孵化平台，是大学生创业从理论到实践、从梦想到行动的一个过渡平台，是创业的前奏、创业的演练，对没有创业经验的大学生来说非常必要也非常重要，是一个良好的实践和积累经验的机会。

    三是创业基金平台。资金是创业的主导要素，当前政府、学校、银行等对大学生创业资金给予了关注，形成了各类创业的资金品种和投入渠道，但比较混乱。我们主张建立市场化的创业投资基金，对大学生创业进行类似于高科技投资的风险投资。由政府财政专项资金预算安排设立一笔政策性基金，然后通过这笔资金扶持一些投资型企业，并引导社会资金进入投资领域，再由投资公司对大学生创业企业或项目进行投资。这类投资基金以政府财政资金作为母基金，吸引社会资金建立子基金，扶持并适当控股投资公司，投资于大学生创办的高新技术企业，主要是有针对性地解决初创期企业的融资困难，为大学生创业提供基本保障。此外，政府可设立一笔投资风险补贴资金，建立创业投资企业的风险补偿机制，用于投资机构相关管理费用支出与风险补救。在创业投资基金的基础上，再建立其它多元化的创业融资渠道，完善内部融资、债权融资、专利融资、技术入股、股权融资等机制，积极探索针对个人创业的保证贷款、抵押贷款、质押贷款、民间借贷、典当融资、金融租赁等融资方式，引导设立创业投资公司，发展壮大创业资本，使大学生创业得到资金的全面保证。

    学生创业存在的风险与金融工具追求的利益始终是个矛盾，利润与风险在市场中也始终是相伴而行的。作为创业方来说，当然希望资金越充沛越好，而对放贷方或投资方来说，当然是资金越安全越好。我们应当在创业的运作中取得各方利益的平衡，把风险防范在初期，或出现风险后及时化解到极小。随着创业的普及，青年学生创业将越来越常态化。理性对待大学生创业，既不应在其成功时极力吹捧，也不应在其失败时抱怨，而是要以平和的心态给予适当的鼓励和引导，全面分析创业的系统性风险和金融的担当，并系统地化解、防范这类风险，给予金融最大支持，为大学生创业提供实实在在的帮助。

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    杨东铭：广东省深圳市南山区西丽留仙大道 深圳职业技术学院党委宣传部

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