多元创新 银行理财产品在竞争中转型

　　流动性增强让资金变现更容易

　　过去，大家去银行买理财产品，只能在到期后才能获得本金和收益，无法随时申购与赎回，这也成为困扰广大投资者的一个难题。针对这一情况，不少银行开始在流动性方面做出有益探索，兼顾收益率及流动性的理财产品渐渐增多。

　　举例而言，华夏银行推出的增盈开放式无固定期限理财产品，产品收益实行t 0的计算方式，即客户申购或追加投资的资金当日开始参与到产品收益计算中；产品赎回(巨额赎回除外)实行t 1，即赎回的本金与收益于下一个产品工作日返还至指定账户。农业银行台州分行打造的“安心·灵动”系列产品，由“封闭期开放期”组成。其中封闭期内资金不能支取，封闭期满后自动转入开放期，开放期资金可以随时赎回，实现客户资金无缝对接。

　　值得注意的是，相对于封闭式理财产品，开放式的理财收益相对较低。如果仅仅是为了短暂过渡，选择开放式银行理财产品无疑是比较好的选择。但如果只是担心未来会出现急需资金的可能，囿于银行理财产品大多不能提前赎回也无法转让的规定，而无法选择收益相对较高的产品，则有些可惜。怎么避免这个遗憾呢?银行理财产品的可转让功能或许能帮到你。

　　记者获悉，目前我市浙商银行、浦发银行均推出理财产品转让服务。采访中，浙商银行台州分行的理财师给记者举了一个例子，市民王先生去年１２月２１日购买了浙商银行一款３６５天期理财产品，预期年化收益为４．８５％，本金１００万元。上月２１日，不巧遇到特殊情况急需资金周转。幸好，该行个人理财产品开通了“转让”功能，通过网上银行操作，当天下午，王先生不仅全额拿到了１００万元本金，同时也收获了１２２天预期年化收益为４．８５％的理财收益１６２１０．９６元。“推出可转让业务，可以使得客户购买理财产品后临时变现的需求得以实现，为客户提供便利。从产品创新角度出发，通过转让功能，可以盘活大量存量理财产品，提升银行理财产品的流动性，有望进一步带动业务发展。”上述理财师分析道。